Создание своей платежной системы. Зачем нам своя платежная система. Прослушайте правила поведения на борту

Глава 4. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России

§ 1. Порядок создания платежной системы

Как уже отмечалось, платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица - оператора платежной системы - и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками. Правила платежной системы устанавливает оператор платежной системы.

Оператор платежной системы - это юридическое лицо, создавшее платежную систему. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Из текста нормы данной статьи следует, что оператором платежной системы не может быть иностранное юридическое лицо. Данная норма является одним из проявлений принципа национального характера национальной платежной системы России. Все иностранные организации, которые предоставляли на территории России платежные услуги в любой форме, теперь обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона о национальной платежной системе. Наиболее простым способом является получение такой организацией статуса оператора платежной системы.

Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Закона о национальной платежной системе. Все остальные организации должны получить статус оператора платежной системы в установленном Законом о национальной платежной системе порядке.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Порядок направления указанного заявления регламентирован Положением Банка России о порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы от 2 мая 2012 г. № 378-П.

Если оператором платежной системы намеревается стать кредитная организация, то к регистрационному заявлению следует приложить следующие документы:

• решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;
• правила платежной системы;
• перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.

Если оператором платежной системы намеревается стать организация, не являющаяся кредитной, то она должна соответствовать следующим требованиям:

• обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн. руб.;
• физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования - опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
• физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимости за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.

К регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:

• учредительные документы;
• решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной системы;
• бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;
• правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;
• перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;
• письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы;
• документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации;
• документы, подтверждающие соблюдение предъявляемых требований.

В срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.

В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем и направляет организации регистрационное свидетельство в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения.

Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова "платежная система". Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова "платежная система" или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова "платежная система" в отношении платежной системы Банка России.

Банк России отказывает кредитной организации в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

Банк России отказывает организации, не являющейся кредитной организацией, в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

• непредставления необходимых документов;
• установления несоответствия организации требованиям, предусмотренным для организаций, не являющихся кредитными и намеревающихся стать операторами платежной системы;
• несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям Закона о национальной платежной системе.

В случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения.

Оператор платежной системы может быть исключен Банком России из реестра операторов платежных систем. Это может произойти:

• на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, - в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;
• в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
• в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований законодательства, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных статьей 74 Закона о Банке России, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
• в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
• при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;
• в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица - в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.

Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям не допускается.

Для оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, допускается совмещение деятельности оператора платежной системы с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Это представляется абсолютно логичным. Так, перевод денежных средств является банковской операцией, осуществлять которую могут кредитные организации на основании лицензии Банка России; Банк России и Внешэкономбанк осуществляют эту операцию на основании законов, определяющих их статус. Что касается операторов услуг платежной инфраструктуры, то применительно к каждому из трех их видов установлены конкретные требования и ограничения в отношении лиц, имеющих право осуществлять деятельность конкретного оператора. Так, например, расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, что является банковской операцией, поэтому расчетным центром может быть только кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. А функции операционного центра может исполнять и организация, не являющаяся кредитной, поскольку его деятельность состоит в обеспечении обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы и иными заинтересованными лицами и не связана с оказанием банковских услуг.

Оператор платежной системы обязан:

• определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
• осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;
• вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
• организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;
• обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.

Если Россия хочет и дальше развивать рынок безналичных платежей и пластиковых карт, власти и банки обязаны обеспечить людям условия для бесперебойного проведения операций. И возможность выбора - тоже. Это бизнес, а не политика. Это услуга, а не почетная обязанность гражданина.

Слова «национальная платежная система» на уходящей неделе в медийном пространстве звучали едва ли не чаще, чем «Крым» или «Украина». О необходимости скорейшего создания НПС публично заявил и президент России. Главное, чтобы российская НПС не стала глухим забором, которым мы будем отгораживаться от мира, и свободно конкурировала с другими платежными системами.

Активные разговоры о создании НПС шли по крайней мере три года. Действует закон о национальной платежной системе, 9-я статья которого, обязывающая банки возмещать клиентам деньги, потерянные в результате мошеннических операций, в досудебном порядке, совсем недавно казалась банкирам едва ли не самой страшной проблемой карточного бизнеса. При этом до момента, когда карты клиентов банка «Россия», Собинбанка, СМП Банка и связанных с ними кредитных организаций в конце прошлой недели в одночасье превратились на время в бессмысленный кусок пластика, как золушкина карета в тыкву, создание национальной платежной системы точно не входило в число наших государственных приоритетов.

Однако, несмотря на официально принятый у нас ироничный тон по отношению к западным санкциям против России, эта относительно мелкая и частично снятая уже через день «каверза» главных мировых платежных систем MasterCard и Visa оказалась очень даже чувствительной. По официальным данным, из СМП Банка во время краткосрочного «карточного кризиса» было выведено 4 млрд рублей средств физлиц. В любом случае теперь создание национальной платежной системы из разряда стандартных для России крупных проектов, на которых участники могут освоить неплохие казенные деньги, возведено в ранг реально важной государственной задачи.

В России должна быть создана собственная бесперебойно работающая система платежей, как в Японии или Китае, заявил президент Владимир Путин 27 марта на встрече с членами Совета Федерации. «В таких странах, как Япония и Китай, эти системы работают очень успешно. Они изначально начинались исключительно как национальные, замкнутые на свой рынок, на свою территорию, на свое население, а сейчас приобретают все большую популярность», - сказал Путин. Впрочем, японской кредитной системе JCB (Japan Credit Bureau) уже 53 года. Было время раскрутиться. А карты китайской платежной системы UnionPay и сейчас принимаются во многих российских банках. Правда, сильно «дружить» с UnionPay России достаточно опасно: многие экономисты отмечают, что китайская банковская система находится на грани системного кризиса.

Центробанк пока не решил, создавать национальную платежную систему с нуля или обойтись относительно дешевым вариантом на основе действующих платежных систем. Понятно только, что если международная обстановка не разрядится, скорость создания НПС может оказаться важнее ее качества.

В Госдуме уже лежит законопроект, который был внесен в нижнюю палату парламента в тот же день, когда Visa и MasterСard заблокировали проведение платежей некоторым российским банкам. Законопроект, в частности, предусматривает размещение операционных и платежных клиринговых центров исключительно на территории России. Авторами законопроекта являются депутаты Владислав Резник, Анатолий Аксаков и Евгений Федоров. Глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков считает, что к 1 октября 2014 года законопроект может быть принят. Но политическая ситуация явно может заставить власти действовать быстрее. Только быстрее не значит эффективнее.

Возможно, ключевую вещь с точки зрения идеологии будущей НПС сказал тот же Аксаков. По его словам, банки не будут обязывать в обязательном порядке использовать национальную платежную систему: «Это добровольное дело. Чем больше платежных систем в России, тем больше конкуренция, выше качество, меньше тариф». Золотые слова. Только есть опасность, что, поскольку НПС будет создаваться на фоне борьбы с «американским диктатом» в обслуживании карт, государство перегнет палку и заставит банки пользоваться исключительно национальной платежной системой.

Национальная безопасность, несомненно, может быть логическим обоснованием ускоренного создания национальной платежной системы. А вот патриотизм - не может. Россиянам - держателям карт важно спокойно и без проблем расплачиваться ими и снимать деньги со счета в любой точке страны и мира. Им неважно, почему они не смогут этого сделать - из-за того, что своя платежная система создает технический геморрой, или из-за «вражеских санкций». Если Россия хочет и дальше развивать рынок безналичных платежей и пластиковых карт, власти и банки обязаны обеспечить людям условия для бесперебойного проведения операций. И возможность выбора - тоже. Это бизнес, а не политика. Это услуга, а не почетная обязанность гражданина.

Платежная система в России может быть какая угодно - японская, китайская, американская, итальянская. Лишь бы работала. Ну и желательно, чтобы россияне сохранили возможность свободно ездить за границу и пользоваться картами российских банков за пределами отечества.

Благодаря которому вы настроите прием платежей на сайте за 2 часа и даже если вы не оформлены как ИП и совсем не разбираетесь в технических тонкостях.

Многие веб-мастера, запуская сайт или блог, мечтают о заработке на своем детище. Наша команда пытается помочь в этом читателям блога «Мир Вебмастера» , и сегодня мы поговорим о том, как сделать прием платежей на сайте . Согласитесь, ведь многие имеют что предложить потенциальным покупателям, но отсутствие знаний или неумение разместить у себя на портале агрегатор приема платежей лишает кого-то приличного заработка.

Варианты приема платежей

Итак, чтобы организовать на своем сайте прием платежей, нужно решить для себя, как вы будете работать – с отдельными платежными системами или агрегаторами платежей. Первый вариант – низкие комиссии, но жесткие требования к веб-ресурсам, второй вариант – чуть большая комиссия и деньги «падают» сначала к партнерам.

Общий принцип работы с агрегаторами платежей

Все системы получения денег от покупателей имеют единый принцип работы:

• Пользователь вводит нужные данные в определенную форму (Ф.И.О., ник, е-мейл и пр.)
• Покупатель после заполнения формы попадает на страницу оплаты в выбранной системе электронных платежей
• Владелец товара получает от партнера письмо с данными об оплате и проверяет правильность внесения суммы
• Покупатель перенаправляется на страницу скачивания файла или получает пароль на доступ к приватным страницам или файлам. Если это интернет-магазин, покупатель получает письмо с уведомлением что его заказ принят.

Конечно же, это схематичное объяснение, у каждого агрегатора платежных систем свои алгоритмы действий, свои нюансы и при начале работы с ними владельцу веб-ресурса стоит внимательно изучить все особенности «платежек». И обязательно сделать контрольную закупку, чтобы убедиться, что все работает как надо.

Самый простой способ приема платежей на сайте

Давайте рассмотрим варианты установки платежных систем. Самый легкий и простой вариант – в отдельном блоке на сайте указать номер кошелька в Яндексе, ВебМани, Мэйл.ру, РБК Мани и т.п. и сумму, которую вы хотите видеть на своем счете за товар. Если товаров несколько, то информацию придется размещать на странице с предложением.

Минусов у этого способа приема платежей больше, чем преимуществ, предлагаю вам подумать над этим самому, уважаемый читатель. Но самое главное здесь — чтобы получить деньги, вы должны быть очень уважаемым человеком: кому хочется рисковать, ведь нарваться на мошенника в Сети очень просто.

Обзор известных платежных агрегаторов

Сервисов для приема платежей в Интернете множество – ниже я расскажу про некоторые из них, более подробно – про установку на сайт «платежки» от Единой Кассы.

1. Начнем с Интеркассы – неплохого сервиса, готового подключить к вашему или сайту все известные платежные системы. За свои услуги INTERKASSA возьмет комиссию в 3% от полученной оплаты за товары. Во время приема платежей Интеркасса не получает от покупателя его секретные данные, что гарантирует безопасность сделки. Для начала сотрудничества с системой придется зарегистрироваться и отправить на модерацию сайт – не все площадки принимаются к обслуживанию. Помимо кода можно установить модули и плагины – это упростит работу с интеграцией «платежки ». Кстати, вот видео по работе с системой:

2. Следующая система приема платежей – КиберПлат . Чтобы начать работу с этим сервисом, нужно пройти регистрацию, получить пакет документов от менеджера проекта, заполнить бумаги и отослать их сотрудникам КиберПлата. В ответ вы получите данные для установки системы платежей. На мой взгляд – очень много лишних движений и ожиданий, но зато здесь есть полное юридическое обоснование сотрудничества и безопасность работы.

3. Третья система приема платежей на сайте в нашем списке – QIWI .

Для работы с системой нужно зарегистрироваться и отправить на модерацию адрес интернет-магазина. При подключении придется выбрать тип кошелька: именной или юридического лица. Разница между ними есть, и существенная, начиная с комиссии и заканчивая сроками подключения сервиса. После одобрения интернет-магазина администрация сервиса присылает уведомление и документы, которые придется подписать и вернуть обратно. Далее – настройка формы приема платежей в выбранном вами протоколе (можно выбрать комбинированный).

4. Следующая «платежка» — .

Сервис известный и популярный, для работы с ним нужно зарегистрироваться и отправить пакет документов администрации портала. После этого вам придет код, который нужно будет установить на сайт. Комиссия за обслуживание зависит от выбора тарифа, их несколько: «Основной», «ЖКУ», «Твори добро» и т.д. К оплате принимаются кошельки RBK Money и все основные электронные платежные системы.

Этот сервис приема платежей является одним из лучших в своей сфере, которому в 2013-м году исполнится 10 лет:). ROBOKASSA работает как с юридическими, так и с физическими лицами. Для начала сотрудничества юридическим лицам следует создать аккаунт, подписать договор, проверить работоспособность системы, согласиться с актом техсостояния «платежки» и оформить доверенность. Сотрудничество с физическими лицами основывается на публичной оферте и требует лишь регистрации и подтверждения, что сайт соответствует правилам сервиса. В первом варианте для расчетов партнеры используют безналичный расчет, во втором – электронные деньги. Робокасса действительно надежный агрегатор, если вы сомневаетесь в выборе системы, то обратите внимание на нее в самую первую очередь. Плата за услугу взимается в зависимости от выбранного тарифа, и начинается с 1%.

Как сделать прием платежей на сайте с помощью Единой Кассы

Почему я выбрал эту систему? Из-за ее простоты и удобства установки. Итак, заходим на merchant.w1.ru/checkout/site и жмем кнопку «Подключиться сейчас» :

На открывшейся странице нам показывают алгоритм наших дальнейших действий, и мы начинаем с регистрации:

Для регистрации нужно указать в качестве логина рабочий е-мейл или номер телефона, ввести защитный код и понять, что вы соглашаетесь с договором публичной оферты, прочитать который можно, пройдя по ссылке.

Пароль для регистрации приходит на указанный е-мейл. После того как вы его введете, откроется страница старта.

Проводим все нужные настройки, их много, но времени на это потратиться минимум. Да и мы же серьезное дело замыслили, так что – не стоит лениться. Кстати, есть возможность выбрать видимость ваших данных.

Настраиваем интернет-магазин. Здесь придется подтвердить права на сайт, загрузив текстовый файл в коревую папку или установить некий код в шаблон главной страницы.

Подтвердив права на сайт, следует настроить форму приема платежей на сайте. Как правильно это сделать, рассказывается на странице merchant.w1.ru/checkout/site/develope , там же – описание параметров, которые можно ввести в код для дополнительных характеристик оплаты (с какими кошельками работать, с какими – нет, какая должна быть валюта и пр.).

Получится нечто подобное – после соответствующих настроек и интеграции:

Можно установить информер, в котором указаны способы оплаты заказа.

А еще можно сделать все с помощью модулей. Закачать их можно со страницы, с которой мы начинали работу:

Ниже – видео как устанавливать прием платежей на сайте на Joomla !

Надеюсь, теперь вы знаете, как организовать прием платежей на сайте – по крайней мере в общих чертах. Осталось только понять, что вы будете продавать и остановиться на какой-либо платежной системе. Успехов!

Создание сервиса по приему платежей в интернете подразумевает решение ряда организационных и технических вопросов. Как и у любого другого бизнеса, вопросов много, они разнообразны и варьируются в зависимости от внешних и внутренних обстоятельств и условий.

Я, пожалуй, выделю четыре базовых вопроса, решение которых прямо или косвенно влияет на все остальные моменты, связанные с запуском нового поставщика платежных услуг (payment service provider):

1. Выбор бизнес-модели.
2. Определение целевой аудитории сервиса.
3. Выбор платежных систем.
4. Выбор процессинговой платформы.

Бизнес-модель

Говоря о бизнес-модели сервиса по приему интернет-платежей, я имею ввиду не стратегию развития компании и монетизацию ее услуг, а ответ на вопрос: «Предполагает ли будущий поставщик платежных услуг заниматься агрегацией платежей для своих клиентов или нет»?

Для тех, кто пока не очень хорошо понимает, о чем идет речь, я поясню. Существует две основные модели работы любого сервиса по приему интернет-платежей. Я их называю «Процессор» и «Агрегатор». И эти названия точно отражают суть.

«Процессор» занимается решением исключительно технических задач, связанных с приемом платежей. Быстрое и удобное взаимодействие интернет-торговца с одной или несколькими платежными системами, защита от мошенничества, безопасность транзакций и платежных данных, статистика, отчетность — вот типичный набор услуг «процессора».

Что он не делает — так это не прикасается к деньгам своих клиентов. Все расчеты по обработанным транзакциям между платежными системами и интернет-торговцами производятся напрямую, что подразумевает регистрацию торговца в каждой из платежных систем, через которую он хочет получать деньги от своих покупателей.

«Агрегатор» — это расширенная версия «процессора», в которую, к выполнению ранее упомянутых технических функций, добавлена одна финансовая услуга.

Суть этой услуги в том, что «агрегатор» от собственного имени собирает платежи в пользу своих интернет-торговцев во всех платежных системах, с которыми «агрегатор» работает. Платежи поступают на счета «агрегатора» в этих системах. Затем «агрегатор» собирает все разбросанные по разным платежным системам деньги в одну сумму и одним платежом выплачивает ее торговцу.

Если поставщик платежных услуг планирует заниматься агрегацией платежей, ему нужно принять во внимание следующее:

• Агрегация платежей является лицензируемым видом деятельности практически во всех странах мира. Компании, которая намерена заниматься агрегацией платежей, необходимо получить лицензию платежной организации, то есть так называемую PI лицензию. В некоторых русскоязычных странах ее называют лицензией НКФО.
• Для получения PI лицензии нужно обращаться к финансовому регулятору или администрации той страны, где зарегистрировано юридическое лицо будущего поставщика платежных услуг.
• Процесс получения PI лицензии не прост, требует определенных усилий и ресурсов, и в среднем занимает полгода — год.
• Агрегация значительно усложняет ведение бухгалтерской отчетности платежного сервиса и влечет за собой расходы на регулярный финансовый аудит компании в соответствии с требованиями PI лицензии.

Короче говоря, выбор бизнес-модели «агрегатора» делает процесс создания сервиса по приёму интернет-платежей более длительным, сложным и дорогим по сравнению с бизнес-моделью «процессора».

Целевая аудитория

Я понимаю, что на вопрос о том, кто клиенты нового платежного сервиса так и хочется ответить: «Все, кому нужен прием платежей через интернет!» Это здорово, если вы хотите завоевать весь мир. Но я бы рекомендовала подумать и ответить на вопросы:

1. Какой бизнес ведут потенциальные клиенты будущего поставщика платежных услуг?
2. В каких странах или регионах физически находятся потенциальные клиенты?
3. В какие страны или регионы потенциальные клиенты продают свои товары/услуги?

Ответив на эти вопросы, вы поймете, какие платежные средства должны быть предложены интернет-торговцам с самого начала, какие условия и тарифы на услуги по приему платежей могут быть приемлемы и конкурентоспособны, какими особенностями должна обладать процессинговая платформа нового сервиса и так далее.

Платежные системы

Ни для кого не секрет, что самое популярное средство платежа в интернет — это банковские платежные карты. Лидерами в этой нише являются международные платежные системы Visa и Mastercard. Следовательно, минимум, что должен предлагать поставщик платежных услуг интернет-торговцам — это возможность приема платежей по картам вышеупомянутых платежных систем.

Однако практически в каждой стране или даже регионе существуют свои местные платежные системы, которые по популярности среди продавцов и покупателей зачастую не уступают международным.

И это не обязательно карточные системы. Это могут быть электронные кошельки, как WebMoney или QIWI в России. Это могут быть системы межбанковских или внутрибанковских переводов, как ЕРИП в Беларуси или BankLink в странах Балтии. Это могут быть предоплаченные ваучеры, как Ukash в Великобритании.

Можно предлагать к приему только платежи по картам. Но если к ним добавить возможность приема платежей с использованием популярных местных платежных средств, это повысит привлекательность начинающего поставщика платежных услуг в глазах его потенциальных клиентов.

А от количества и разнообразия платежных средств напрямую зависят требования к процессинговой платформе и технической инфраструктуре будущего сервиса по приему интернет-платежей.

Процессинговая платформа

Процессинговая платформа — это основа и фундамент бизнеса любого поставщика платежных услуг. Именно она определяет возможности, количество и качество услуг платежного сервиса. От ее надежности и стабильности зависит бизнес процессора или агрегатора платежей.

Процессинговая платформа способна предоставить большое конкурентное преимущество даже для новичка на рынке платежных услуг. Одним словом, процессинговая платформа — это очень и очень важно.

И очень важно изначально выбрать правильную процессинговую платформу. Потому что смена платформы в активно работающей компании по приему и обработке интернет-платежей — это всегда большая головная боль для ее руководства и сотрудников отдела технической поддержки клиентов.

Вариант 1. Разработка собственной процессинговой платформы внутри компании

Очень часто при создании нового поставщика платежных услуг возникает соблазн разработать с нуля собственную процессинговую платформу.

Ход мыслей при этом примерно такой: «Для начала будем предлагать прием платежей по картам. Наймем программистов. Они напишут код платежного шлюза для связи интернет-магазина и банка-эквайера. Запустимся с небольшим базовым набором услуг. Потом постепенно будем добавлять новые опции и альтернативные платежные средства. Все получится».

Да, возможно получится. И даже, в конце концов, определенно получится. Но прежде, чем все получится, придется изрядно помучиться. И главное, чтобы денег хватило. Потому что разработка собственной процессинговой платформы — процесс очень долгий и очень дорогой.

Долгий — поскольку только на базовую версию процессинговой платформы, с которой уже можно оказывать услуги по приему карточных (и только карточных!) платежей, но ещё нельзя привлечь клиентов, у команды из 3-х сильных программистов, из которых хотя бы 1 имеет опыт создания процессинговых платформ, уйдет не менее полугода. И это не тот случай, когда увеличение числа программистов значительно сокращает срок разработки.

Дорогой — потому что сильные и опытные программисты не работают за маленькие зарплаты. И содержать хотя бы минимальный штат программистов придется на постоянной основе, так как развитие процессинговой платформы — процесс непрерывный. В нее постоянно приходится что-то добавлять, что-то улучшать, что бы удовлетворить возникающие потребности клиентов поставщика платежных услуг.

А ещё есть такая штука, как PCI DSS. Это стандарт, описывающий требования к программному обеспечению поставщика платежных услуг, к технической инфраструктуре и бизнес-процессам, имеющим отношение к обращению с карточными данными.

До того, как процессинговая платформа будет введена в эксплуатацию, ее необходимо сертифицировать по PCI DSS. В первый раз процесс может быть достаточно сложным и растянуться на 5-6 месяцев. Стоимость сертификации начинается он нескольких десятков тысяч евро.

И каждый год PCI DSS сертификацию необходимо проходить заново. Времени на это будет уходить меньше, но стоимость останется прежней. А может и увеличиться, если требования стандарта ужесточатся, что приведет к дополнительной работе со стороны сертификатора.

Впрочем, у варианта с разработкой собственной процессинговой платформы есть и плюсы. Доступ к исходному коду и API документации дает поистине неограниченные возможности по модификации, гибкому обновлению и развитию платформы. Все в руках платежного сервиса. Можно делать что угодно, когда угодно и как угодно. Хотя очень часто минусы, — долгий и дорогой запуск, а так же последующие высокие затраты на техническое обслуживание, - в конечном итоге все же перевешивают.

Вариант 2. Купить уже готовую процессинговую платформу

Можно отказаться от идеи разработки процессинговой платформы своими силами и купить уже готовую. Это значительно сократит срок запуска сервиса по приему интернет-платежей. Но и придется потратиться в один момент.

Во-первых, стоимость готовой платформы начинается с шестизначного числа. Во-вторых, каждый раз для внесения какого-либо изменения в платформу придется обращаться к разработчику и платить высокие почасовые ставки за работу его программистов.

Необходимость прохождения сложной и дорогой PCI DSS сертификации купленной платформы сохраняется, поскольку платформа находится в собственности поставщика платежных услуг и он отвечает за ее соответствие стандарту. Разработчик подготовит ПО к прохождению сертификации. Но проходить ее будет платежный сервис самостоятельно.

Вариант с приобретением процессинговой платформы в собственность я бы рассматривала только в том случае, если другие возможности отсутствуют или у запускаемого платежного сервиса большой бюджет и очень сжатые сроки. Или, на это есть какие-то внутренние причины. Впрочем, каким бы большим не был бюджет проекта, его надо тратить разумно.

Вариант 3. Аренда процессинговой платформы

А ведь можно без потери в качестве сократить расходы на процессинговую платформу, техническую инфраструктуру и обслуживание и значительно сэкономить.

Достаточно обратить внимание на процессинговые платформы, предлагаемые к использованию в виде WLS по SaaS модели.

Акронимы WLS и SaaS в описании означают, что за небольшую (в пределах 4-х знаков) ежемесячную плату поставщик платежных услуг получает в аренду полнофункциональную, современную процессинговую платформу.

Внешний вид и стиль платформы выполнены согласно пожеланиям арендатора. Физически платформа размещается на серверах разработчика, который самостоятельно и за свой счет решает все вопросы, связанные с PCI DSS сертификацией и техническим обслуживанием.

Аренда процессинговой платформы позволяет платежному сервису отказаться от дорогостоящего штата программистов, избежать обязательной и ежегодной PCI DSS сертификации, и не тратить кучу денег на техническое обеспечение своего бизнеса. Сама подготовка и запуск процессинговой платформы «под ключ» занимает обычно не больше месяца.